Les livrets sont comme des comptes d’épargne dans les banques. Vous pouvez déposer une certaine somme d’argent de temps en temps et vous pouvez également retirer votre argent quand vous le souhaitez. Les livrets ont une période d’échéance fixe. Une fois cette période écoulée, vous ne pouvez plus retirer le solde ni le prolonger.Cependant, il existe de nombreuses autres caractéristiques spéciales qui rendent certains comptes sur livret très rentables pour les banques. Ces livrets ont des soldes nominaux qui se réinitialisent périodiquement en fonction de la valeur de marché de leurs actifs sous-jacents. Nombre d’entre eux sont soumis à de sévères restrictions en matière de retrait anticipé (par exemple, des périodes de blocage pendant lesquelles les dépôts ne peuvent pas être retirés). Cela les rend très illiquides et inadaptés en tant que véhicules d’épargne primaire pour les clients.Mais ils conviennent parfaitement aux banques en tant qu’investissements à fonds perdus, car les clients ont tendance à faire de petits dépôts avec de longues périodes de blocage, de sorte que les banques n’encourent pas un grand risque de déchéance (les investisseurs n’iront pas ailleurs juste pour récupérer leur argent plus tôt). En outre, après la résiliation, la plupart de ces livrets perdent toute valeur (c’est-à-dire qu’il n’y a pas de marché pour eux).
Livrets co-brandés
Les livrets cobrandés sont des produits de type livret émis par les banques en association avec d’autres sociétés. Ils sont principalement proposés dans le secteur des assurances, mais il existe également quelques livrets cobrandés dans le secteur des fonds communs de placement. Ils ont une valeur nominale et sont remis à zéro périodiquement, mais ils sont remboursables à tout moment.La principale raison pour laquelle les banques émettent des livrets cobrandés est d’augmenter le nombre de leurs déposants en offrant des taux d’intérêt sur les dépôts plus élevés que ceux qu’elles peuvent proposer à leurs propres clients. Un livret co-brandé (ou tout autre livret) émis par une banque n’est pas un compte d’épargne avec un taux d’intérêt fixe ; c’est un investissement non remboursable émis par la banque au nom du partenaire.L’associé est responsable de la performance de l’investissement sous-jacent. La banque n’est pas responsable de la performance de l’investissement et ne garantit pas le retour du capital dans le livret.
Livrets en actions
Ces livrets investissent dans des indices, des actions ou d’autres produits financiers qui suivent l’évolution des marchés boursiers. Les livrets actions sont revalorisés périodiquement et offrent un rendement fixe garanti à l’échéance. Si l’indice sous-jacent est supérieur à l’échéance, l’investisseur reçoit une partie du gain. Si l’indice est plus bas, l’investisseur perd une partie du capital.La principale différence entre ces livrets et les dépôts fixes avec options sur actions est que les livrets sur actions permettent des retraits partiels avant la date d’échéance. Vous pouvez retirer le capital ou une partie de celui-ci (en fonction de la performance de l’indice) avant la date d’échéance, mais vous ne pouvez pas retirer les intérêts accumulés.
Dépôts fixes et ULIP
Les dépôts fixes sont des instruments d’épargne traditionnels émis par les banques. Le taux d’intérêt et la date d’échéance sont fixés à l’avance sur la base du taux de dépôt et du taux moyen des dépôts à terme dans le secteur bancaire.Depuis une dizaine d’années, les banques ont commencé à offrir aux investisseurs la possibilité de convertir le dépôt fixe en un Ulged Long Term Growth Investment Plan (ULIP). Les ULIP sont des produits d’investissement axés sur les actions et dont les taux sont réinitialisés périodiquement. Un investisseur peut continuer à investir dans un ULIP même après la réinitialisation périodique.
Livrets à solde zéro
Les livrets à solde zéro sont remis à zéro périodiquement et ont une valeur nominale, mais les banques n’y conservent aucun solde. Cela signifie que les banques n’émettent aucune somme d’argent sur ces livrets. Ils commencent avec un solde nul et se terminent avec un solde nul.La revalorisation étant basée sur la valeur des actifs sous-jacents, ces livrets sont plus rémunérateurs que les dépôts fixes. Ces livrets sont émis dans le secteur des fonds communs de placement par de petites sociétés de gestion d’actifs.La principale raison pour laquelle les banques émettent des livrets à solde zéro est d’augmenter leurs actifs sous gestion (AUM). Il s’agit de la valeur totale de tous les actifs qu’elles gèrent pour leurs clients.
Comment savoir quel livret est le plus rentable ?
Vous pouvez prendre une décision éclairée en examinant la fréquence de réinitialisation, la valeur de réinitialisation et les conditions générales du livret. Deposit Interest Rate (DIR) est un outil gratuit qui vous fournit les détails de tous les comptes sur livret en Inde.En entrant la valeur et la fréquence de réinitialisation, vous pouvez voir le total des intérêts accumulés sur une période donnée. Si vous souhaitez connaître la répartition des intérêts (c’est-à-dire combien d’intérêts sont payés sur le principal et combien sur la réinitialisation), vous pouvez également saisir le montant du principal.En saisissant les conditions du livret, vous pouvez voir si les intérêts sont payés à l’échéance ou s’ils sont calculés sur une base trimestrielle/mensuelle et crédités sur le compte. Vous pouvez également voir si les intérêts sont composés ou non.
Conclusion
Les comptes sur livret sont des comptes d’épargne émis par les banques et autres institutions financières. Ils sont normalement utilisés pour les petits montants d’épargne et d’investissement, et conviennent donc aux personnes disposant d’un faible montant d’épargne.Il existe de nombreux types de livrets différents, chacun ayant ses propres conditions. En outre, certains livrets sont révisés périodiquement en fonction de la performance des actifs sous-jacents.Ces livrets sont particulièrement rentables pour les banques car leurs clients ont tendance à effectuer de petits dépôts avec de longues périodes de blocage, de sorte que les banques n’encourent pas un grand risque de déchéance. Après l’expiration, la plupart de ces livrets perdent toute valeur (c’est-à-dire qu’il n’y a pas de marché pour eux).
