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Une fois que vous avez choisi le prêt qui correspond le mieux à vos besoins, il est temps de commencer le processus de documentation. Lorsqu’il s’agit d’obtenir un prêt hypothécaire, vous devez rassembler tous les documents et preuves d’information nécessaires avant de procéder à la demande de prêt. La banque vous demandera divers documents afin de vérifier vos informations personnelles et de s’assurer que vous remplissez les conditions requises pour obtenir le prêt.La banque fait cela pour protéger ses intérêts et les vôtres. Un prêteur vérifiera votre cote de crédit, évaluera votre ratio dette/revenu, examinera le montant de la maison que vous pouvez vous permettre d’acheter en fonction de vos revenus et de votre épargne, etc. afin de décider s’il vous accorde ou non un prêt hypothécaire et quel taux il doit appliquer. Selon le type de prêt hypothécaire que vous demandez, la banque peut avoir des exigences supplémentaires. Nous expliquons ici pourquoi la banque demande des documents et quels sont les documents dont vous avez besoin pour obtenir ce prêt hypothécaire.
Pourquoi la banque demande-t-elle des documents ?
Avant que vous ne demandiez un prêt hypothécaire, le prêteur procédera à une vérification du crédit et des antécédents professionnels. La banque vérifiera également vos revenus et vos actifs par rapport à vos antécédents de crédit, ainsi que votre capacité à effectuer les paiements hypothécaires mensuels. Le prêteur demandera également à voir des copies de vos déclarations d’impôts des dernières années pour savoir combien vous gagnez et combien d’impôts vous payez.La plupart des banques exigent que vous ayez un score de crédit minimum de 620 pour un prêt hypothécaire classique et un score FICO (le score de crédit le plus courant) de 680 pour les prêts hypothécaires jumbo. Il est important de savoir que si votre cote de crédit est inférieure à ce seuil, vous pouvez quand même obtenir un prêt hypothécaire, mais à un taux d’intérêt plus élevé.
Déclarations d’impôts
Le prêteur demandera à voir des copies de vos déclarations d’impôts des dernières années pour savoir combien d’argent vous gagnez, quel est votre revenu imposable et combien d’impôts vous payez. Le prêteur utilisera votre revenu imposable pour calculer le montant que vous pouvez vous permettre d’emprunter et le montant que vous devriez payer chaque mois pour le prêt hypothécaire. De cette façon, le prêteur peut s’assurer que vous pouvez rembourser intégralement le prêt.Aux États-Unis, les prêteurs demandent deux années de déclarations de revenus pour vérifier votre revenu. Au Canada et au Royaume-Uni, le prêteur demandera les déclarations de revenus d’une année.Le prêteur utilisera également vos déclarations de revenus pour vérifier votre emploi et votre profession. Le prêteur vérifiera votre formulaire W-2 et votre formulaire 1099 pour s’assurer que vous avez été employé pendant l’année écoulée et que vous avez été payé par la même entreprise pendant cette période.
Vérifications de crédit
Les vérifications de crédit sont une partie cruciale du processus de demande de prêt hypothécaire. Vos antécédents de crédit sont un enregistrement de votre passé financier et sont utilisés pour déterminer si vous avez eu des dettes dans le passé, comme des cartes de crédit et des prêts, et si vous avez payé ces dettes à temps. Le prêteur utilisera votre dossier de crédit pour vérifier que vous n’avez eu aucun retard de paiement sur vos cartes de crédit, aucun défaut de paiement sur vos prêts étudiants, et que vous avez géré votre crédit de manière responsable.Le prêteur aura accès à votre rapport de crédit Experian, Equifax ou TransUnion. Selon la banque, les prêteurs feront état de votre cote de crédit, de votre ratio dette-revenu et de l’historique de paiement de toute dette existante. Les prêteurs tiendront également compte de la longueur de votre historique de crédit.
Vérification de l’emploi et des revenus
Pour prouver que vous pouvez assumer les paiements hypothécaires, le prêteur voudra confirmer les détails de votre revenu et de votre emploi. Le prêteur vous demandera de fournir des informations sur votre emploi actuel, vos employeurs et vos revenus. Il vous demandera peut-être de présenter un talon de chèque de paie ou une déclaration de revenus de l’année précédente.Le prêteur voudra également savoir si vous avez d’autres sources de revenus. Si vous êtes indépendant et avez votre propre entreprise, le prêteur vous demandera de fournir des détails sur vos revenus et dépenses annuels.Le prêteur peut vous demander de fournir une lettre de votre employeur confirmant les détails de votre emploi et vos revenus.Le prêteur comparera vos informations avec votre rapport de crédit pour s’assurer que les informations que vous avez fournies sont cohérentes et exactes.
Confirmation des actifs
Le prêteur voudra savoir si vous disposez d’une épargne suffisante pour couvrir votre acompte et les frais de clôture. Selon la banque, on vous demandera de fournir un relevé bancaire ou une preuve de votre épargne. Le prêteur peut également demander des informations financières sur votre partenaire et les autres membres de la famille qui contribuent à la mise de fonds. Le prêteur voudra également vérifier que vous n’avez pas de dettes impayées sur des biens que vous possédez, comme une voiture ou une maison que vous louez. Le prêteur voudra s’assurer que vous êtes financièrement responsable et que vous avez les moyens de rembourser le prêt.
Plan d’assurance habitation (PAI) et prime d’emprunt
De nombreuses banques vous demanderont de fournir un plan d’assurance habitation pour votre nouvelle maison. La banque peut vous demander de fournir une police d’assurance contre les risques ou une police d’assurance des propriétaires (HIP). La banque vous demandera également de payer une prime en même temps que votre demande de prêt. La police et la prime seront appliquées au prêt et ajoutées au montant de votre hypothèque. Cela augmentera le coût global de votre prêt hypothécaire.
Conclusion
Si vous souhaitez obtenir un prêt hypothécaire, vous devez fournir à la banque tous les documents nécessaires. La banque procédera à une vérification de votre crédit, de vos antécédents professionnels et de vos actifs pour s’assurer que vous remplissez les conditions requises pour le prêt.Le prêteur vous demandera de fournir des copies de vos déclarations d’impôts des dernières années, une assurance habitation, une lettre de votre employeur confirmant vos coordonnées professionnelles et d’autres documents pertinents pour vérifier vos informations personnelles.Afin d’obtenir les meilleures conditions de prêt, vous devez commencer à planifier votre prêt hypothécaire bien à l’avance. Vous aurez ainsi suffisamment de temps pour rassembler tous les documents nécessaires et vous préparer à la procédure de demande.
